Mortgage – ve muhtemelen sigortanız

Ondan 2017 ve 2019 bahar selleriQuebec hükümeti büyük bir Taşkın bölgelerinin eşlemesini güncelleme taşan nehirler (nehir sel). Bu yeni haritacılık nihayetinde hükümetin bu bölgelerin gelişimini daha iyi denetlemesine izin verecekse, birkaç konutun güvenilirliği ve ipotek kredilerine erişim konusunda da sonuçları olabilir.

Montreal (CMM) ve Quebec (CMQ) metropol toplulukları ve Bölgesel İlçe Belediyeleri (MRC) ile işbirliği içinde bu projeden sorumlu olan Çevre Bakanlığı (MELCCFP).

CMM halka açık bir Resmi olmayan ön kartografi Taşkın bölgeleri bölgesindeki sakinler, mevcut sel bölgelerini genişletmenin etkilerini sorguluyor. Sakinler tarafından ifade edilen ana endişeler Taşkın sigortasına ve krediye ipotek kredileri ve mülklerinin potansiyel devalüasyonu şeklinde erişim.

Sigorta, Aktüeryal, Hidroloji ve Risk Yönetimi uzmanları, bu makaleye bu endişelere, özellikle sigorta ve ipoteklerle ilgili bazı yanıtlar getiriyoruz.

Quebec'teki sel maliyeti: ortak bir sorumluluk

Nehir sellerine bağlı maddi hasarın maliyeti, özel sigorta şirketleri, hükümetler ve kurbanlar tarafından karşılanmaktadır.

Sigortacılar belirli su hasarına karşı koruma sağlar. Örneğin, çatı, toprak, bodrum veya kanalizasyon ağı tarafından su infiltrasyonları genellikle alabilen risklerdir. Ancak, bu risklerin neden olduğu hasar temel ev sigortası sözleşmesi kapsamında değildir. Mevcut olduğunda, sigortalı bu ek korumayı (değişiklik olarak da adlandırılmalı) satın almalı ve sigorta şirketinin gerektirdiği sürprizi ödemelidir. Aynı şey sel sigortası için de geçerli.

Bu isteğe bağlı korumalar için, kapsama limiti, yani bir sigorta şirketinin bir talep durumunda ödemeyi üstlendiği maksimum tutar, genellikle 60.000 dolardan azdır. Su kaynakları taşmalarının neden olduğu sellere karşı koruma 2015 yılında Calgary'deki 2013 sellerini takiben sigorta şirketleri tarafından Kanada'da tanıtıldı. Yeni kartografi tarafından gündeme getirilen endişelere rağmen, sel sigortasının mevcudiyeti taşkın bölgelerinde çok sınırlıdır.

Nehir selleri sırasında ana konut sahiplerine ve kiracılarına finansal korumanın büyük bir bölümünü sağlayan Kamu Güvenliği Bakanlığı'nın (MSP) Genel Mali Yardım Programı (PGAF). Bununla birlikte, PGAF, sınırlı finansal koruma ve son çare sağlar ve bu kadar uygun ve uygun mülkün maliyetini geri ödeyerek.

Devamını Oku: Quebec'teki Seller: Ne ve Nasıl Ödüyor

2019'daki reformundan bu yana, PGAF, birbirini izleyen sellere bir yaşam sınırı getirerek aynı binanın tekrar tekrar selleri için finansal yardımı sınırlandırmıştır. Debby Kasırgası'nın 9 Ağustos'ta geçişinde gösterildiği gibi, bir tahliye zemininden kaynaklanan bir selden veya yakındaki bir nehri taşmadan su sızması nedeniyle ortaya çıkan hasar değil PGAF için uygun değilçünkü değişiklik yoluyla güvene tabi bir risktir.

Quebec Hükümeti'nin güvence veya yardımı olmadığında, kurbanların kendileri nehir veya yağış olsun, sellerin ekonomik sonuçlarını üstlenirler. Mağdurlar ayrıca sigortalarının kapsama sınırlarına ve PGAF altındaki uygun maksimumları da üstlenirler.

Sigortaya erişim üzerindeki etkiler

Otomotiv sigortasının aksine nerede Korumalar standartlaştırılmıştırsigorta şirketleri ev sigortası açısından korumaların niteliğini ve kapsamını belirleyebilir. Bu sel koruması için de geçerlidir.

Sigortacılar önce sunulup sunulmadığını belirler, ardından franchise'ları ve sınırları düzeltir. Sonunda sürprizi hesaplıyorlar. Bu görevleri yerine getirmek için Sigortacılar çeşitli bilgi kaynaklarından çeşitli araçlar ve veri kullanır.

Zaten konuşmanın bültenine binlerce abone. Peki sen ? Başlıca çağdaş sorunları daha iyi anlamak için bugün bültenimize abone olun.

Su yolu taşmaları için, şikayetlerin tarihi en fazla birkaç yıldır ve sonuç olarak, taşkın bölgelerinin düzenleyici kartografisi, riski ve dolayısıyla sigortayı belirlemek için çok güvenilir bir bilgi kaynağı haline gelir.

Hükümet dahil olmalı

Taşkın bölgelerinin yeni düzenleyici kartografisi sigorta teklifini ne zaman ve nasıl değiştirecek. Halka açık olan eşlemenin şu anda ön ve CMM bölgesi ile sınırlı olduğunu belirtmek önemlidir.

Bu nedenle, sigorta teklifinin daha da sınırlı hale gelmesi ve/veya kapsam seviyesinin azalması ve/veya primlerin artması, özellikle de yeni kartografinin sigorta şirketleri tarafından yürütülen risk değerlendirmesini önemli ölçüde değiştirdiği sakinler için artması mümkündür.

Bu bağlamda, Quebec hükümetinin PGAF'ı geliştirme ve esneklik önlemlerinin uygulanması için ek teşviklerle eşleştirme fırsatı olduğuna inanıyoruz.

Federal hükümet ayrıca Kanada sel sigortası programı (PCAI). Başlangıçta açıklandı 2023 federal bütçesi ve tekrarlandı 2024PCAI, sel alanlarında bulunan tüm Kanadalılara uygun fiyatlı finansal koruma sağlamayı amaçlamaktadır.

Bu arada, ev sigortanız için alışveriş yapmak önemlidir, çünkü yeni düzenleyici eşlemeyi dikkate alarak bir sigorta şirketinden diğerine değişebilir.

İpotek kredilerine erişim üzerindeki etkiler

Finansal kurumlar bir ipotek kredisi verdiğinde, mülkiyet borçlunun iflas durumunda garanti olarak hizmet eder. Bir selin neden olduğu hasar on binlerce dolara yükselebildiğinden, bir sel borçlunun ipotek garantisinin değerini ödeme ve azaltma kapasitesini etkileyebilir. Bu iki riski azaltmak için, finansal kurumlar mülkün sellere karşı yeterince korunmasını gerektirir.

Taşkın bölgelerinde bulunan birkaç sakinin artık PGAF için (birbirini izleyen sellerde yaşam sınırı nedeniyle) veya sellere karşı güvene tabi tutulmayacağını biliyoruz. Son örneği Baie-Saint-Paul'daki sel Taşkın alanlarında bir ipotek elde etmenin veya yenilemenin daha zor olduğunu doğrular.

Kamu sigortası veya mali yardım yokluğunda, finansal kurumlar şüphesiz daha sağlam garantiler ve daha fazla finansman gerektirecektir. Bu durumun sel bölgesindeki sahipleri için ipotek finansmanına erişimi kısıtlaması muhtemeldir.

Federal hükümet PCAI'yı oluşturana kadar, kamu kuruluşlarına, sel bölgelerindeki sakinleri karşılamak için kredi garantilerini genişletmek ve böylece ipotek borç verenlerin kredilerin verilmesini kolaylaştırmak için yeterli bir sigorta seviyesini garanti etmek için ipotek kredilerine erişilebilirlik sorununa bir çözüm olacaktır.

Bazı olası girişimler

Sel alanlarının Quebec hükümeti tarafından haritalanmasının güncel güncellemesi, birkaç konutun güvenilirliği üzerinde ek baskı oluşturabilir ve sahiplerinin borçlanma kapasitesini etkileyebilir. Önce PCAI ve daha sonra kredi garantilerini genişletme olasılığını, sahipleri üzerindeki bu baskıyı azaltabilecek iki çözümü tartıştık.

Bununla birlikte, sel bölgesindeki mülklerin kırılganlığını azaltmak için önlemler de eşlik etmiyorsa, bu çözümlerin hiçbiri uzun vadede uygulanabilir olmayacaktır. Hükümetler, belediyeler ve haneler bir selden sonra daha iyi yeniden inşa etmek (Daha İyi Olun) ve iklim değişikliğine inşa edilen çerçeveyi uyarlayarak.

Gelecekteki düzenleyici çerçevenin etkilerini azaltmak için, suyun neden olduğu hasar karşısında bir mülkün kırılganlık seviyesini değerlendirmeyi ve doğrulamayı mümkün kılan esneklik sertifikalarının oluşturulmasını da destekliyoruz. Bu sertifikalar sigorta şirketleri tarafından mali yardımın uygunluğunu belirlemek için primi veya hükümet tarafından kullanılabilir, böylece sel riskini azaltmak için gerekli finansal teşvikleri yaratır.